Bajo el lema de la “banca del futuro será sobre blockchain”, Fintech Venezuela – One Click 360 Group y Consult360 Group llevó a cabo el evento, que estaba programado para este 1 de julio, a través de una video-conferencia; donde participaron los especialistas en el tema del Dinero Digital y Blockchain Roberto Hung, Luis Gilberto Caraballo, Iván González y Arnab Sengupta.
Roberto Hung
Hung se refirió a la parte jurídica que comporta hoy en día el mundo de la llamada moneda virtual a través de las nuevas tecnologías, y en ese sentido, comenzó admitiendo que al derecho no hay que verlo como limitación o restricción, sino las maneras de organizar el mejor ejercicio de nuestras libertades.
Abogado venezolano, conocedor del mundo crypto y blockchain y de las regulaciones a nivel Latam de las Fintech.
-Esto es muy importante tenerlo en mente –dijo-; cuando hablamos de un fenómeno como el blockchain; porque recordemos que el blockchain se da a conocer por el tema de las criptomonedas y toda la idea de libertad y publicidad, que subyace en ellas. Pero vemos que son cosas totalmente distintas, y se va aprobar otro tipo de proyecto en estas plataformas.
Hung llamó la atención del hecho de lo difícil, que va a ser para un Estado pretender actuar contra una realidad; que está fuera de su espacio geográfico; por supuesto, fuera de sus áreas propias de regulación; de modo que el derecho se va a ver de una manera muy distinta; en medio de realidades que serían la legitimación de capitales y las medidas, que estarían planteadas para evitarlas; lo que es la política de conozca a su cliente.
Se preguntó por la rigurosidad, con la que habría que tratar estas materias; porque, a su juicio, hay sociedades que a lo mejor han tenido una afectación en sus instituciones democráticas; que son donde se dictan las normas de contenido jurídico, y que señalan lo que puede afectar la naturaleza del fenómeno del blockchain.
Hung se preguntó: ¿el derecho es regular o desregular?, ¿ponerle trabas a muchas cosas o, por el contrario, que haya un margen de apertura y ese margen de apertura sirva, para evitar el patrocinio de terrorismo, corrupción, narcotráfico; pero que, a la vez, haya una participación más directa de los agentes, que hacen vida en estas actividades financieras y, más importante, la bancaria?
-Al blockchain más que una tecnología, debemos mirarlo como una manera de pensar las cosas, que la regula. ¿Es posible regular la tecnología o los efectos, que determinadas actividades hagan con esa tecnología? Por eso es que mi reflexión es, que en esos países donde hay más cerco; donde las instituciones tienen grandes afectaciones; en cuanto a sus legitimidades democráticas, vamos a ver que todo lo van a trancar.
Hung indagó en torno a lo que se regula: la tecnología o la actividad o el agente, y para qué regula; controlar por controlar o para proteger el bien jurídico, y que no puede ser otro que la actividad financiera; es decir, que si vemos que las regulaciones, que pretenden imponerse por la vía jurídica, lo que van a hacer es entorpecer la actividad, so pretexto, que hay que cuidarse del lavado de dinero, financiamiento al terrorismo o narcotráfico, a su modo de ver, se le hace también un flanco favor a aquellas personas, que se pueden beneficiar con ciertos créditos de una manera genuina y lícita.
-¿Cómo se regula? A través de la ley o a través de tratados internacionales o a través de la autorregulación, y ésta sería muy importante; porque con blockchain, siendo totalmente transparente, la autorregulación es más factible; porque todas aquellas personas que utilicen todos estos mecanismos con fines no genuinos o ilícitos, no lo van a hacer; porque es demasiado transparente; pero a la vez se protege la privacidad a través de la criptografía.
Ponderó en el caso venezolano lo complicado que es abrir una cuenta bancaria; porque la regulación, a su modo de ver, lo que hace es limitar la bancarización; aun cuando admitió que la regulación se puede hacer en la parte tecnológica, bajo un debido proceso legislativo, es decir, que se dé una racionalidad y razonabilidad, y que en muchos de nuestros Estados no es tal; porque la legislación no deja de ser un elemento político, que muchas veces choca no sólo con la tecnología, sino también con esos fines que se están buscando; como es ampliar la actividad financiera.
-Así vemos que la transformación digital, si bien se apoya en la tecnología, promueve también un cambio de mente, y estamos en una época de la humanidad, en la cual hay un antes y un después, no solamente por la pandemia del Covid-19; sino porque esto vino a hacer patente la necesidad de que las tecnologías van a cambiar las maneras de interactuar y, por supuesto, la banca y las finanzas no están al margen; por el contrario, tienen la obligación de éstas a la vanguardia de hacer esto.
Luis Gilberto Caraballo
El ingeniero Caraballo abordó el tema del futuro de la banca digital y, en ese sentido, inició su intervención poniendo el acento en la circunstancia de que una de las cosas que pasa; cuando la innovación lleva un tren muy acelerado, como el que estamos viviendo en la actualidad, por los fenómenos de coincidencias; pues considera que hay muchas tecnologías, que venían rezagándose y han aumentado de forma acelerada y están conviviendo; como es la inteligencia artificial, el blockchain, la realidad aumentada, el Internet de las cosas (LoT); lo que, a su juicio, esto puede ocasionarle a las organizaciones cierta facilidad y convertirse en jugadores pasivos.
Caraballo es CEO Blockchain Hub Venezuela y director de Latam Consult360 Group y CEO de One Click360 Group, Ingeniero en computación con experiencia gerencial amplia, Banca y Consultoria. Encargado de hacer el desarollo Latam y de Iberoamérica del Grupo.
-Una de las cosas fundamentales –dijo- de lo que está ocurriendo actualmente, es que todos los servicios on line, que ya venían surgiendo de una manera acelerada se han exponenciado; sobre todo, por el cuido, a propósito de lo que tiene que ver con el tema del Covid-19, pues es más fácil trabajar desde las casas, apoyándote con un celular, en lugar de estar en la agencia, conviviendo con otras personas. Por supuesto, una de las cosas importantes a tomar en cuenta aquí, es que esto le ha dado versatilidad a toda la parte transaccional: compra – venta.
En ese sentido, Caraballo se refirió a la situación, que se planteaba antes; cuando era necesario ir a la agencia bancaria, y allí había un solo contacto; hoy en día a través de cualquier medio digital, se puede tener contacto con todo lo que se quiera del banco, y allí se va a obtener la cantidad y calidad de servicios que se desean.
-Después hay una aparición importante con el Fintech a través de nuevas formas de pago, préstamos personales, identidad digital y nuevas regulaciones.
Centró su atención en el celular; del cual dijo que se trata de uno de los dispositivos, que ha marcado con mayor diferencia todo lo que está ocurriendo en la actualidad, tan pronto apareció en la década de 2000, y de una manera multifuncional, a partir de la coexistencia de todo lo que era el Internet, la televisión, radio, automóvil, transmisión de datos, voz; de modo que se ha venido exponenciando.
-Esto ha marcado todo lo que tiene que ver con las nuevas capacidades dentro de las cosas importantes, que están ocurriendo, y que han venido de manera oportuna marcando diferencias: está el advenimiento de los “Criptoactivos”, que se iniciaron en el 2009 con el famoso Bitcoin de Satoshi Nakamoto; luego otras tecnologías sobre las cuales se montan todas las cripto, como el blockchain; el cual está teniendo un impacto a nivel económico muy importante.
Dijo que se estima que por esta vía en el 2030 a nivel mundial se manejen 1.76 billones de dólares; lo que consideró que era mucho dinero, y que la mitad de esa cantidad va a estar entre China y EEUU; como se prevé alrededor de 4 mil millones de euros para el 2024 y 235 millones en Sudamérica; lo que significa un impacto, que se ha generado con el blockchain a nivel mundial, muy importante y que, igualmente, se está hablando de una tasa de crecimiento de la tecnología en Europa, que será de un 47%.
-Asimismo, para el 2025 se prevé que a nivel de préstamos de consumo se transfieran en moneda digital al banco central el 20% de los préstamos de consumo, y se estima que para el 2025 el 17% de las negociaciones en el sector logístico se asocien a plataformas blockchain.
-En Latinoamérica esto está ocurriendo de manera importante, y esa asociación, básicamente, se da no sólo por la transabilidad, sino también precisamente por esa coincidencia tecnológica que se está dando entre el Internet de las cosas y el blockchain.
A continuación abordó el tema de los Escenarios bajo la técnica usada por la Shell; cuyos componentes son:
a) las reglas de juego, y, en ese sentido, dijo que éstas las estaban imponiendo, básicamente, los estándares internacionales; la banca tradicional que, evidentemente, sigue teniendo un lugar primordial; los organismos regulatorios y locales.
b) los actores que son los bancos, seguros, finanzas, los consumidores, los fintech y los startup.
c) A nivel de incertidumbre: la opción de blockchain y la de los Criptoactivos, y d) a nivel de los predeterminados, vemos que el Internet y las transacciones on line van a estar marcados de una forma importante. Igualmente, tenemos la aparición de una regulación en pro de darle auxilio y de movilizar todo lo que viene a nivel de fuerzas impulsoras, como es la innovación financiera, la inteligencia artificial, el mismo Blockchain, dinero digital, Criptoactivos, reducción de costos, el uso del dispositivo móvil y las tendencias, en cuanto al uso del dinero convencional, los nuevos canales de medios de pagos; la reducción de las agencias bancarias, las alianzas de grupos, etcétera.
Hizo ver que hay una nueva realidad, que se está dando y que genera, en forma general, estos escenarios; donde hay unos bancos que han iniciado un proceso de innovación financiera desde el punto de vista de la tecnología; mientras la banca tradicional se resiste a perder su modelo de negocio convencional por temor; derivado de los aspectos regulatorios, que no están suficientemente anclados o porque hay dudas en cómo se va a avanzar, en cuanto a las nuevas organizaciones Fintech.
-Así como hay esa postura tradicional, hay que darse cuenta de que cada vez los productos y servicios y las grandes y espaciosas agencias bancarias han disminuido de forma importante, y donde el uso de los sistemas digitales están tomando cada vez más espacios, junto con la inteligencia artificial, por todo lo que significa seguridad, transparencia, eliminación de los intermediarios, que se traduce en reducción de costos y velocidad en las transacciones, así como simplificación de muchas tareas.
Indicó Caraballo que se está abriendo un espacio muy importante, para que aparezcan las agencias virtuales, sin necesidad de personal; de modo que esto ha dado pie, para que haya un nuevo panorama de cómo se están diligenciando los servicios de atención en las diferentes agencias bancarias, y lo cual se ha acelerado con motivo de la pandemia del Covid-19, sobre todo, porque el cliente se siente más seguro haciendo las transacciones bancarias en su casa desde su celular.
Planteó cuatro escenarios, que se pudieran presentar en cuanto al tema de la incertidumbre sobre la opción de adopción del Blockchain y la opción del dinero digital; escenarios que van a estar recomponiendo parte de lo que está ocurriendo; aun cuando hizo la salvedad del caso de Venezuela, pues dijo que todavía ni siquiera se ha visto algún banco que se haya atrevido a adoptar todas estas tecnologías. Puso el ejemplo del celular, que al comienzo nadie lo tomó en cuenta y, de repente, todos los servicios están montados sobre la tecnología del celular, y que algo así va a ocurrir con la tecnología del blockchain.
Iván González
Inició su disertación llamando la atención del hecho de que las tecnologías, relativas a la moneda digital, no se tratan de un fenómeno nuevo, sino que ha sido un proceso, que se ha desarrollado en los últimos diez años, y que, en lo particular, en el grupo que él representa, se plantea como tema fundamental la seguridad del sistema bancario, a objeto de mantener al sistema financiero bajo una responsabilidad absoluta.
Sobre todo, en un momento en que priva la innovación, entre los cuales entra la tecnología del celular, además de la garantía de la seguridad de las transacciones financieras; ya que eso afecta la parte de negocios corporativos; la parte de la estructura bancaria, la parte de la inversión que se tiene que dar, y a la vez las soluciones en sí.
Gonzalez es el CEO de Consult360 Group, quién junto con Arnab fundaron Consult360 Group, ex director de KPMG en Asia Este. Con una dilatada experiencia en desarrollo de negocios en el área de Telecomunicaciones, Finazas y Bancaria. Vive en Melbourne Australia lugar del Headquater de Consult360 Group
Se preguntó: ¿cuáles son los beneficios? Dijo que los “beneficios son un incremento de las ganancias, mejores servicios para el cliente y, a la vez, el proceso de pagos; los costos internos que van a ser introducidos a la parte bancaria; además de la integración de los procesos nuevos que existen hoy en día”.
Consideró como muy importante no sólo la inversión, sino también la seguridad y la privacidad del usuario; en especial, para los bancos y los procesos de regulación y que, en ese sentido, su grupo ofrece soluciones, a través del blockchain, en la parte bancaria, cuyos modelos han sido implementados en Australia, además de otros países.
-Esto tiene cosas buenas y cosas malas, en el sentido de que atrasa los proyectos de innovación; mientras que aquellos países en desarrollo de la América Latina o del África estas opciones son más claras y el reto o el avance en sí innovador crea mucha mejor utilidad.
González se refirió a ese respecto a lo que será la banca del futuro, y que parte de eso sería la habilitación de las billeteras digitales; cómo pueden las plataformas electrónicas llevar a cabo los pagos administrados por intermedio de un celular, y mantener la seguridad; mantener la data segura:
-¿Cómo se va a regular ese proceso? Cambios digitales; las aplicaciones de las plataformas y los módulos que van a continuar. Una de las cosas también muy importante es la visibilidad; a propósito de los nuevos servicios financieros, que vienen en camino, y eso es parte de la adaptación, que tiene que existir con los nuevos procesos que están ocurriendo en el mundo hoy en día con las criptomonedas.
Se refirió a la tecnología que ha dado lugar al Framework propietario de Consult360 Group, que se viene desarrollando desde hace más de veinte años, pero que se inició en Australia con dos bancos, y desde entonces ha tenido una gran evolución, y a través del cual se puede ofrecer una plataforma; donde se pueden compartir nuevos módulos financieros e integrarse también a otros servicios, como los celulares.
-Hoy en día el celular le ofrece acceso a todos los usuarios del mundo. Pero, ¿cómo se puede garantizar la seguridad de la data y, a la vez, la privacidad del usuario? Ya nuestra plataforma tiene todo esto implementado hoy. Cada módulo de estos está también protegido y garantizado usando el proceso de blockchain.
Explicó González que mientras el banco necesita tener el control, a través del blockchain está garantizada la privacidad y la seguridad del usuario; de modo que hoy en día se realizan por este sistema millones de transacciones.
-Hoy en día todos los bancos tienen diferentes productos, pero a veces muchos de estos productos son diferentes compañías, diferentes servicios y algunas veces el producto de la mano izquierda con el producto de la mano derecha no se integra y ocasiona un proceso de mantenimiento muy caro; no solamente lento, sino que también trae problemas para poder avanzar, así como el mantenimiento y el soporte.
Según González, todo esto con la plataforma de su firma desaparece; porque hay un solo acceso; que este requerimiento en sí está hecho no solamente para el lado financiero, sino también para mantener el proceso de integración a la parte de las criptomonedas que vienen a futuro.
Mostró en una lámina los diferentes módulos que existen hoy en día en la plataforma, y que, además, cada uno de esos módulos es una plataforma en sí; porque abarca diferentes servicios.
Arnab Sengupta:
Sengupta inició su intervención conversando sobre la tecnología que han desarrollado en Consult360 Group que es un Backend Ecosistema integral de servicios propietarios bajo blockchain privado llamado C-360 con un nivel de seguridad importante, único y con una visión futurista.
Sengupta es Bachelor o Licenciado en Tecnología, es el CTO de Consult360 Group y es el encargado de dirigir el grupo, en cuanto a los desarrollos de la plataforma, con amplia experiencia bancaria de más de 25 años, ha fundado importantes empresas Fintech y ha ocupado una importante posición de liderazgo en un banco de Australia. Vive en Australia y dirige su grupo técnico en Mumbai, India.
Habló de los casos de estudios o de éxitos que han logrado implantar en tres importantes clientes como lo son:
1) en alianza con el Gobierno de Kenya; en el que desarrollaron una serie de servicios para la licencia de conducir, que inicia con la identidad digital que ha sido llevada con la meta de registrar a dos millones de personas en dos años y seis millones de personas en los próximos 5 años dirigidas a una economía sin el uso del efectivo. También incluye el registro de alrededor de cien mil comercios y que entre sus funcionalidades está el uso de la identidad digital (KYC), el uso del e-wallet, el Qr-Code entre otros.
2) con el National Australian Bank donde se implantó bajo la plataforma el sistema de adquisición de comercios, en el cual se realizan más de 400 millones de transacciones al año, y que permite la incorporación y gestión de comercios al sistema.
3) Sistema de banca por internet de General Electric, el cual en la actualidad tiene más de seiscientos mil clientes, y ha reducido de forma importante los tiempos de respuesta, reducción de los costos de las operaciones. Además de incorporar, entre otros, un sistema de fidelidad del cliente.
Luego Sengupta pasó a presentar las funcionalidades desarrolladas tanto a nivel de solución móvil como tecnología web basada en cuatro componentes: Billeteras, Pagos a minoristas, Gestión de Tarjetas, Identidad Digital y Servicios a terceros.
En cuanto a las Billeteras mencionó los puntos de lealtad, el libro mayor del cliente, gestión de las billeteras, pagos P2P, o de persona a persona, billetera a billetera y los retiros en efectivo de la billetera, haciendo uso de diferentes funcionalidades o formas de hacerlo.
En lo que se refiere a los pagos a los minoristas, mencionó el registro del comercio de forma segura, el manejo de comercios corporativos, los pagos utilizando la tecnología de Qr-Code; las tarifas que se le dan a los comercios como una medida de generar incentivos, la posibilidad de que los comercios puedan imprimir sus propios estados de cuenta que les brinda una mayor libertad de consulta y soporte, y lo referente al apoyo en cuanto a las facilidades que brinda para el retiro de los minoristas o pequeños comercios de efectivo.
Al abordar el tema de gestión de tarjetas, comenzó hablando del motor de tokenización o de la tokenizacion de las tarjetas, como una forma de proteger al sistema, lo que implica la autorización o los mecanismos que utiliza pasando por la identidad digital, reconocimiento del token, validación etc., y por ultimo hizo mención de los procesos de liquidación y reconciliación.
Habló del Know your Client (KYC), conoce tu cliente bajo una gestión segura al hacer KYC y el control y certificación de documentos; lo cual incluye tokenización, registro y certificación per se, mediante procesos propietarios de la identidad; integración con agencias gubernamentales en el caso de Kenya, donde se han integrado servicios públicos, flujo de trabajo simple para clientes y comercios, para hacer mucho más sencillo y útil las funcionalidades aplicadas, y por último en cuanto a servicios a terceros, venta cruzada de servicios de terceros.
-Mediante el uso del análisis transaccional predictivo, basado en el motor de inteligencia artificial, es mucho más sencillo poder identificar la mezcla y cruce de productos y servicios para ofrcerlos. Así mismo, al utilizar la plataforma y en si la red privada de Blockchain C-360, el proceso es mucho más seguro.
Indicó que se vincularon en el caso de Kenya diferentes servicios públicos que coadyuvan a realizar las recargas usando las billeteras en los móviles. También la integración con terceros para realizar compras, bien sea con pasarelas existentes o mediante algún otro tipo de servicio que se desease integrar. Así como brindar la posibilidad de realizar las liquidaciones instantáneas a clientes de forma, de poder realizar operaciones de este tipo en corto tiempo y en forma segura.
Enrique Meléndez
